Grote veranderingen in de ziektekostenverzekering per 1 januari

De belangrijkste feiten op een rijtje
Per 1 januari 2006 komt er één verplichte basisverzekering voor iedereen. Met deze nieuwe Zorgverzekeringswet gaat er veel veranderen.

Hoe ziet de basisverzekering er uit?

Om tot betaalbare zorg te komen met aandacht voor kwaliteit en meer keuzevrijheid voor verzekerden bij het bepalen van hun zorgverzekering is de nieuwe Zorgverzekeringswet er gekomen. De nieuwe zorgverzekering is een standaardpakket met basiszorg en schrijft voor dat alle ingezetenen van Nederland verplicht zijn zich te verzekeren. De zorgverzekeraars hebben weer de plicht om een verzekerde te accepteren voor het standaardpakket, ze mogen iemand hiervoor dus niet weigeren.

Er wordt in de nieuwe basisverzekering géén onderscheid meer gemaakt tussen particulier en ziekenfondsverzekerden. De nieuwe wet legt hiermee de verantwoordelijkheid voor de zorg bij burgers, zorgaanbieders én zorgverzekeraars. Kortom: het toverwoord is marktwerking.

Aanvullende verzekeringen
Het pakket van de basisverzekering wordt vergelijkbaar met het verzekeringspakket van de huidige ziekenfondsverzekering voor noodzakelijke curatieve zorg. Voor aanvullende zorg kunt u, op basis van uw eigen wensen en behoeften, een aanvullende verzekering afsluiten. De acceptatieplicht geldt echter alleen voor de basisverzekering en niet voor het aanvullende pakket. Een aantal verzekeraars heeft aangegeven dat ze in het eerste jaar ook iedereen zullen toelaten tot het aanvullende pakket. Dat zal waarschijnlijk in de daaropvolgende jaren wel anders gaan.

Nominale premie
De minister heeft het over een nominale premie voor de verzekerde om te betalen voor de basisverzekering van gemiddeld €1.100,- per jaar. In het veld wordt gedacht dat dit bedrag hoger zal zijn. Waarschijnlijk tegen de €1.265,- (op basis van een restitutiepolis, zie hieronder) omdat de kosten hoger zullen gaan uitvallen. Omdat er geen verschil is tussen particulier en ziekenfonds, is de nominale premie voor iedereen hetzelfde. Kinderen onder de 18 jaar betalen niets.

Toch kan de nominale premie voor de basisverzekering bij een verzekeraar verschillen, maar dat komt doordat er verschillende polissoorten binnen de basispolis kunnen worden aangebonden. Deze verschillend zitten in:

· Hoogte eigen risico (iedere verzekeraar is wel verplicht ook een eigen risico van €0 aan te bieden)

· Keuze restitutie- of natura- polis of een combinatie daarvan (zie hieronder voor uitleg)

· Eventuele korting bij collectief

Restitutie of naturapolis

Met de nieuwe Zorgverzekeringswet is er voor zorgverzekeraars meer mogelijk in de inkoop van zorg. Dit komt met name tot uiting in de natura-polis. Deze polis wordt naar verwachting een paar honderd euro per jaar goedkoper. Als je als verzekerden deze polis afsluit, dan betekent dit dat je de zorg in natura krijgt aangeboden. Dus dat je gebruik moet maken van de zorgaanbieders, zoals ziekenhuizen e.d. die de zorgverzekeraar heeft gecontracteerd. Als je naar een ander ziekenhuis wilt, kan het zijn dat je een deel van het verschil in prijs zelf moet bij gaan betalen.

Bij een restitutiepolis krijg je alles vergoed ongeacht waar de zorg is geleverd. Meestal moet je de nota dan voorschieten, vergelijkbaar met de huidige particuliere verzekering van dit moment.

Veel verzekeraars zullen ook een combinatie van een restitutie- en natura-polis aanbieden.

Werkgevers leveren verplichte bijdrage

Ook werkgevers (of uitkeringsinstanties) leveren een bijdrage aan de verzekering. De Zorgverzekeringswet verplicht werknemers tot een inkomensgerelateerde bijdrage van 6,25% (dit wordt waarschijnlijk 6,5%). Werkgevers financieren deze bijdrage door een verplichte vergoeding aan werknemers. De inkomensgerelateerde bijdrage wordt gestort in een Zorgverzekeringsfonds.

Zorgverzekeraars ontvangen uit dit fonds een bijdrage (risicoverevening) als zij mensen in hun bestand hebben met bepaalde risico’s. Zorgverzekeraars zijn immers verplicht iedereen te accepteren. Door te compenseren uit deze pot kunnen zij de financiële nadelen daarvan weghalen.

Vutters, mensen met een pre-pensioen en zelfstandig ondernemers betalen volgend jaar 4,4% over hun buto inkomen. Voor AOW-ers geldt datzelfde percentage alleen over hun aanvullend pensioen. Over hun AOW betalen ze wel 6,5 %.

No claim

De no-claimregeling, die al per 1 januari 2005 voor ziekenfondsverzekerden is ingesteld, zal straks voor iedereen gelden. Maakt de verzekerde niet of nauwelijks gebruik van zorg, dan heeft hij recht op no-claim teruggave. No claim geldt niet voor huisarts, verloskundige hulp, kraamzorg, bevolkingsonderzoek en zorg voor kinderen onder de 18 jaar. Maar als er gebruik wordt gemaakt van de avond-, nacht, of weekenddienst van de huisarts tellen deze kosten wel weer mee.

Zorgtoeslag

Met de invoering van de Zorgverzekeringswet wordt tegelijkertijd de Wet op de Zorgtoeslag ingevoerd. Met deze wet probeert de overheid via de fiscus bepaalde groepen een tegemoetkoming te geven in de kosten. Om te voorkomen, dat de nieuwe zorgverzekering als een zware last drukt op het inkomen, kunt u een zorgtoeslag ontvangen. De regeling rondom de zorgtoeslag is vergelijkbaar met de huursubsidie en wordt uitgevoerd door de Belastingdienst.

Het is een ingewikkelde berekening om te kijken of iemand recht heeft op de zorgtoeslag. Ook is het nog niet helemaal duidelijk wie er op vooruit zal gaan. Vooralsnog lijkt het er op dat met name gezinnen met kinderen onder de 18 jaar die momenteel particulier verzekerd zijn er op vooruit zullen gaan. Uit onze berekeningen zullen bepaalde groepen er zeker ook op achteruit gaan.

Als u wilt uitrekenen of u recht heeft op de zorgtoeslag, kunt u gebruik maken van de zorgcalculator. Deze is te vinden op de sites: www.debasispolis.nl en www.patientencollectief.nl

Om de zorgtoeslag aan te vragen ontvangt u in september een steenrode enveloppe van de Belastingdienst in de brievenbus waarmee u de Zorgtoeslag kunt aanvragen. De volgende jaren moet u dat op eigen initiatief doen. Voor wie er voor in aanmerking komt.

Data

Het hele wetgevingstraject is in sneltreinvaart gegaan. Dit betekent dat er ook nog veel onduidelijkheden zijn. De inhoud van de aanvullende polissen van de verzekeraars zijn bijvoorbeeld nog niet bekend. De wet schrijft echter voor dat consumenten voor 15 december 2005 een aanbieden moeten hebben gekregen van hun huidige verzekeraar dat lijkt op hun huidige pakket. De verwachting is dat de verzekeraars zo lang mogelijk op elkaar wachten met het naar buiten brengen van prijzen en aanvullende pakketten.

Voor die tijd zijn patiëntenorganisaties al druk bezig binnen het Patiëntencollectief om een goede afspraken te maken voor een basispolis én een aanvullende polis die past bij de doelgroep.

Goede raad

Belangrijk is om niet uw huidige verzekering automatisch te betalen voordat u een keuze heeft gemaakt. Een betaling kan door een verzekeraar namelijk gezien worden als een aanmelding. U krijgt voor december 2005 een aanbieding van uw huidige verzekeraar, maar dit is hét moment om je aan te sluiten bij de verzekering die het beste bij u past, ga er dus niet te snel op in.

Afmelden vóórdat u een andere verzekering heeft is ook geen goed idee. Niet alle verzekeraars zullen u voor de aanvullende verzekering accepteren bijvoorbeeld. U heeft in 2006 nog tot 1 mei de tijd.

Het is een ingewikkelde materie, maar uw gezondheid én uw portemonnee zijn te belangrijk om niet bij stil te staan. Neem uw tijd en laat u goed informeren. Uw patiëntenorganisatie zal u ook nog nader informeren over wat voor de achterban interessante ontwikkelingen zijn.

Voor de nieuwste ontwikkelingen kunt u kijken op de site: www.debasispolis.nl en www.patientencollectief.nl

Auteur: de heer G. Massaar, directeur SEZ assurantiën en onafhankelijk adviseur